Cu toții ne întrebăm la final de lună pe ce am cheltuit salariul. Privind în urmă, ne amintim doar cheltuielile mari și uităm de lucrurile mici pe care le cumpărăm în fiecare zi și care, adunate, costă destul de mult.

Probabil ai încercat de mai multe ori să îți faci o listă cu cheltuieli, dar îți ocupa prea mult timp. Din fericire, trăim într-o eră a tehnologiei, iar informaticienii s-au gândit și la gestionarea finanțelor realizând mai multe aplicații pentru telefonul mobil precum Money Lover, My Wallet, CashControl, Mint și altele.

De ce să folosești o aplicație de gestionare a banilor?

• Toate cheltuielile vor fi monitorizare. Dacă vrei să devii un consumator responsabil care cheltuie banii în mod isteț, instalează-ți o aplicație de gestionare a finanțelor, iar de fiecare dată când vii de la cumpărături, adaugă suma cheltuită. La începutul fiecărei luni adaugă toate veniturile, iar aplicația îți va arăta mereu de câți bani dispui. În acest fel îți dai seama cât ai cheltuit în plus și pe ce anume.
• Cheltuielile tale vor fi organizate pe categorii. Astfel, la finalul lunii îți vei da seama ce te-a costat cel mai mult: mâncarea sau cheltuielile casei. De asemenea, îți poți personaliza categoriile în funcție de nevoile tale. Mai mult, o astfel de aplicație are grijă să nu uiți să îți adaugi zilnic cheltuielile. Vei primi o notificare pentru a-ți reaminti să îți realizezi raportul fiecărei zile.
• Grijă la împrumuturi. Uneori este posibil să împrumuți bani de la prieteni sau să oferi tu un împrumut cuiva. Și de această dată, aplicația financiară vine în ajutorul tău. Există opțiunea de împrumut cu mențiunea persoanei de la care ai luat banii sau căreia i-ai dat. Și în acest caz vei primi notificări legate de respectivul împrumut. Dacă vrei să fii și mai organizat îți poți seta remindere pentru plata facturilor. Astfel, vei evita întârzierile și penalizările.

S-a dovedit științific că persoanele care realizează o evidență a cheltuielilor reușesc să economisească mult mai ușor. Folosind o astfel de aplicație economisești mult timp și nu mai este nevoie să stai la finalul lunii să îți calculezi cheltuielile. Aplicația va realiza totul în mod automat și îți va spune în orice moment care este situația cheltuielilor tale.

Uneori lipsa de planificare vă face să vă sabotați propriile eforturi, în timp ce în alte cazuri sunt obiceiurile proaste de cheltuială. În orice caz, nu este ușor să schimbați comportamente sau tipare folosite îndelung – mai ales atunci când nu recunoașteți că aveți o problemă.

Dacă vă descurcați foarte bine pe hârtie dar, în realitate, nu reușiți să aveți rezultatele financiare dorite, este posibil ca de vină să fie modul în care vă raportati la bani. Vă prezentăm mai jos 9 metode prin care vă sabotați pe dumneavoastră și finanțele personale în fiecare zi:

#1: Încercați prea tare să țineți pasul cu vecinii sau prietenii

Dacă aveți prieteni care trăiesc pe picior poate fi foarte dificil să vă descurcați cu finanțele proprii – mai ales dacă vreți să țineți pasul cu ei. Dacă ajungeți să cheltuiți la fel ca ei dar fără a avea veniturile lor, acest lucru poate duce, cu ușurință, la o spirală de stres, regrete și datorii.

Atunci când vine vorba de bani, mai mult decât în alte cazuri, întotdeauna evitați să vă comparați cu alții. Dacă faceți tot ce puteți cu bugetul pe care îl aveți, poate nu veți reuși să achiziționați multe lucruri extravagante sau scumpe, însă nu veți avea datorii.

#2: Folosiți împrumuturile ca o completare la venituri

Multe persoane se gândesc la împrumuturi ca la un rău este posibil să folosiți împrumuturile în mod responsabil. Majoritatea au nevoie de un împrumut pentru a cumpăra o locuință sau o mașină. Și fără împrumuturi, multe afaceri nu ar reuși să pornească. Dar împrumutul devine o problemă atunci când îl folosiți fără să vă gândiți. Dacă folosiți cărțile de credit pentru a cumpăra lucruri de care nu aveți nevoie sau pe care nu vi le permiteți, veți plăti zeci sau chiar sute de lei ca dobândă în fiecare an. În loc să folosiți împrumuturile ca o suplimentare a veniturile, folosiți-le doar când aveți absolute nevoie de ele.

#3: Cumpărați primul lucru pe care îl vedeți fără a face vreo comparație între produse

Prețurile variază la aproape orice produs, de la abonamente lunare la asigurări, haine, produse alimentare, mașini etc. Dacă nu căutați cea mai bună ofertă, aveți mari șanse să plătiți în plus.

Chiar dacă pentru unele achiziții majore (precum locuința sau mașina) aveți nevoie de săptămâni de căutări, ar trebui să comparați prețurile pentru orice produs care vă interesează. Din fericire, puteți compara prețurile la aproape toate produsele, online, cu mare ușurință pe site-uri dedicate. Comparând vă asigurați că veți găsi cea mai bună opțiune pentru dumneavoastră.

#4: Vă schimbați mașina la câțiva ani

Dacă aveți obiceiul de a vă schimba mașina odată la câțiva ani, opriți-vă. Luați în considerare faptul de a vă păstra mașina câțiva ani în plus, plătind-o integral. Iar când nu mai plătiți o rată lunară și vă bucurați de bani, s-ar putea să nu mai considerați că o mașină nouă merită.

#5: Să plătiți doar suma minima de plată la cardurile de credit

Cardurile de credit cu dobânzi mari sunt vești proaste. Dar să plătiți doar suma minima de plată este dezastru. Plătind doar suma minima lunară doar amânați deznodământul și acumulați dobândă. Dar dacă veți plăti mai mult în fiecare lună, reușiți să vă achitați împrumutul mai repede.

#6: Economisiți din ce a rămas

Multe persoane își doresc să economisească bani dar nu știu cum. Astfel că abordează problema invers decât ar trebui – plătesc facturile, cheltuiesc cât vor și apoi încearcă să economisească. Dacă să economisiți din suma rămasă după toate cheltuielile nu vă ajută să aveți prea mulți bani în conturi, încercați să vă plătiți întâi pe voi. Setați-vă ca în ziua salariului să vi se retragă automat din cont o sumă care să fie depusă într-un cont de economii, vă asigurați că economisiți și nu vă păcăliți singuri.

#7: Refuzați să vă alcătuiți un buget lunar

Din diverse motive, multe persoane văd alcătuirea unui buget ca pe un obstacol între ei și viața pe care și-o doresc. Dar cei care își alcătuiesc bugetele în mod regulat, le văd așa cum sunt – instrumente care vă ajută să vă permiteți viața pe care o doriți.

Dacă aveți dificultăți cu banii, un buget poate fi exact lucrul de care aveți nevoie. Nici nu trebuie să fie restrictive. Gândiți-vă la bugetul lunar ca la un plan pentru banii pe care îi primiți – pur și simplu prioritizați ce este mai important pentru voi. Deci dacă vreți să planificați o vacanță sau o achiziție mai mare, puteți să faceți acest lucru. Bugetul lunar este făcut pentru a vă ghida cheltuielile, pentru a vă reduce cheltuielile inutile și pentru a vă ajuta să economisiți întâi.

#8: Aveți hobby-uri scumpe

Dacă aveți un hobby scump și nu reușiți să economisiți mai mulți bani, nu trebuie să vă întrebați de ce. Să mergeți la toate meciurile echipei preferate, să jucați golf sau să colecționați antichități sunt activități care vă pot dezechilibra financiar dacă nu sunteți atent. Acest lucru nu înseamnă că nu trebuie să aveți hobby-uri, dar aveți grijă să vi le permiteți înainte de a investi în ele.

#9: Uitați să economisiți pentru pensie

Este ușor să vă gândiți că veți economisi pentru pensie mai târziu, dar ce se întâmplă când nu o faceți? Din nefericire, răspunsul este că va trebuie să vă mulțumiți cu o pensie mică, sub nivelul standardului de viață cu care erați obișnuit. Fie că sunteți angajat sau aveți o afacere, viitorul pensiei dumneavoastră depinde de voi.

Încetați să vă sabotați și schimbați-vă comportamentul chiar acum. Dacă înțelegeți ce vă ține pe loc, puteți să înțelegeți și de ce. Iar de aici, puteți crea un plan care să vă împiedice să vă sabotați și care să vă ajute să avansați. Nu lăsați auto-sabotarea să stea între voi și obiectivele voastre financiare.

Se spune ca obiceiurile vechi se schimba greu. Insa, studii recente arata ca nu dureaza atat de mult sa ne schimbam obiceiurile. Conform unui studiu publicat de Revista Europeana de Psihologie sociala, efectuat pe 96 de participanti timp de 12 saptamani, participantii au avut nevoie de o medie de 66 de zile pentru a dezvolta obiceiuri solide care au rezistat in timp. Dar este chiar asa de usor, de fapt?

Conform expertului in schimbarea comportamentului Dr. Hersh Shefrin, tiparele si comportamentele – mai ales cele financiare, pot fi schimbate in timp daca noile obiceiuri sunt repetate. Dr. Shefrin explica modul in care se formeaza obiceiurile: “Este precum saparea unei gropi. Cu cat sapi mai mult, cu atat e mai adanca groapa. Cu cat e mai adanca groapa, cu atat e mai greu sa iesi din ea.” Dar, ca orice lucru, noile obiceiuri au nevoie de initiativa personala. Nu puteti forma un obicei prin repetitie daca nici nu incepeti. Si, adesea, inceputul este partea cea mai grea.

Obicei #1: Plata facturilor la timp

Daca va platiti facturile la timp, nu riscati sa uitati de ele si sa platiti penalitati.

Cum sa va formati acest obicei:

• Platiti facturile o data sau de doua ori pe luna. Luati in considerare sa platiti facturile pe 1 sau pe 15, in functie de data limita.
• Setati debitarea directa. Pentru a scapa de grija facturilor, puteti activa debitarea drecta.
• Marcati datele scadente in calendar. Platiti facturile in functie de datele scadente marcandu-le pe calendar.

Obicei #2: Crearea unui buget lunar

In loc sa va ganditi la buget ca la o limitare a vietii dumneavoastra, ganditi-va la el ca la un instrument puternic – un plan pentru banii dumneavoastra.

Cum sa va formati acest obicei: Daca optati pentru un buget lunar, trebuie doar sa creati un model si sa-l multiplicati de 12 ori. Aceasta este cea mai usoara varianta si cea care consuma cel mai putin timp. Ca pentru orice prioritate, marcati pe calendar data in care va veti planifica bugetul si il veti revizui pe cel din luna anterioara.

Obicei #3: Urmarirea progreselor financiare si a averii nete

Daca vreti sa aveti o perspectiva realista asupra situatiei financiare, este important sa o urmariti in timp.

Cum sa va formati acest obicei: Aceasta parte este cea mai usoara. Va puteti instala o aplicatie precum Mint sau folositi site-ul mint.com unde va puteti urmari averea neta gratuit.

Obicei #4: Faceti din economisire o prioritate

Pentru a avea un colac de salvare financiar in timp, trebuie sa economisiti in mod regulat. Nu conteaza pentru ce economisiti: un fond de urgenta, avansul la locuinta sau pentru viitor fara niciun scop anume, constanta va ajuta sa va realizati obiectivele.

Cum sa va formati acest obicei: Daca ati inceput sa folositi un buget, utilizati-l pentru a va atinge obiectivele de economisire. Creati un rand pentru economii si virati bani in contul de economii ca si cum ati plati o factura sau automatizati procesul, astfel incat banii sa se transfere automat.

Obicei #5: Pastrati obiceiul, orice ar fi

Atunci cand incercati sa va formati un obicei nou, studiile arata ca repetitia este cheia. Din nefericire, reciproca, este, de asemenea valabila – daca nu reusiti sa il transpuneti in realitate, puteti sa uitati de el. Daca vreti sa va realizati obiectivele financiare, este important sa continuati ce v-ati propus – chiar daca ati avut o zi proasta, aveti mici probleme financiare sau doar simtiti ca ati renunta.

Cum sa formati acest obicei: Sa va respectati planul propus poate fi uneori dificil, dar cu vointa si rabdare veti reusi. Respectati termenele limita din calendar, din buget, automatizati-va economiile si veti reusi.

Obicei #6: Reduceti sumele cheltuite zilnic, saptamanal si lunar

Sa aveti un buget este o modalitate excelenta de a va mentine pe drumul dorit, insa aveti nevoie sa va reduceti si cheltuielile cat de mult puteti. Cheltuielile obisnuite se pot aduna in sume mari daca nu sunteti atenti insa exista metode de a economisi la orice daca sunteti dispusi sa faceti eforturi.

Cum sa formati acest obicei: Sa faceti economii de la orice pare imposibil, dar de fapt nu este asa greu pe cat credeti. De fapt, totul incepe cu facturi mici – legume, fructe, electricitate, distractie etc. Daca va veti forma obiceiul de a compara preturile la legume si fructe, de exemplu, veti economisi zeci de lei lunar.

Obicei #7: Sa cheltuiti mai putin decat castigati

Orice ati face, cea mai buna metoda de a va realiza obiectivele financiare este sa cheltuiti mai putin decat castigati. Atunci cand cheltuiti mai putin decat castigati, suma ramasa se poate duce catre economii/investitii sau pentru rambursarea mai rapida a creditelor.

Cum sa va formati acest obicei: Avand un buget lunar, un plan realist de a reduce cheltuielile mici si mari, economiile automatizate, ar trebui sa stiti cat va puteti permite cu adevarat si sa aveti banii necesari pentru a va crea o viata care se incadreaza in limite.

Obicei #8: Fiti stapanul propriei vieti

In lumea de azi, este foarte usor sa va pierdeti motivatia, sa lasati ca lucrurile sa se intample de la sine. Dar, daca vreti, cu adevarat, sa evoluati, trebuie sa fiti pro-activi. Trebuie sa va pregatiti pentru succes de fiecare data; trebuie sa fiti dispusi sa faceti lucrurile pe care altii nu le fac.

Dar cand preluati controlul propriei vieti, realizati ca aveti puterea de a va schimba viitorul.

Cum sa va formati acest obicei: pentru a deveni stapanul vietii voastre, aveti nevoie de o schimbare de mentalitate. In loc sa reactionati la ce se intampla in jurul vostru, actionati, faceti tot ce va sta in putinta pentru a va crea un viitor mai bun.

Toate aceste obiceiuri financiare sunt bune de implementat individual. Dar combinate va vor ajuta sa va schimbati viata in bine pentru totdeauna. Dar toate pornesc de la o schimbare din partea dumneavoastra, iar pentru a face o schimbare, trebuie sa vi-o doriti in primul rand.

Cu atitudinea potrivita si cu un plan bine pus la punct, puteti incepe sa va creati obiceiuri care va ajuta sa deveniti bogati.

Cu siguranță ați fost martori, cel puțin o dată în viață, la o astfel de scenă: pe stradă un copil încearcă să își convingă mama să îi cumpere o jucărie. Mama îi spune că nu are bani suficienți la ea și de aceea nu îi poate achiziționa jucăria dorită.

Copilul se uită în jur și strigă fericit: Mami, mami, uite un bancomat! El o să îți dea bani! Mama se uită la bancomat și exclamă: Bancomatul acesta nu funcționează! Copilul începe să plângă și să strige.

Pentru a evita astfel de situații, încercați să introduceți educația financiară în viața copiilor dumneavoastră chiar de la vârste mici. ABC-ul educației financiare se învață în copilărie, iar începutul de an școlar este un prilej foarte bun pentru a le explica celor mai mici membri ai familiei ce înseamnă un buget și cum se realizează administrarea banilor. Chiar dacă la început aceștia vor fi reticenți, cu metodele potrivite vor deprinde obiceiuri financiare sănătoase.

Dar cum îi puteți învăța pe copii să economisească? Nimic mai simplu:

1. Pușculița pentru achiziții comune

Educația ar trebui să înceapă cât mai curând posibil. O lecție importantă dar și distractivă este aceea de a pleca într-o excursie la care copilul să fie alături de părinți în realizarea și distribuirea bugetului.

Pentru a-i trezi interesul, copilul ar trebui să fie implicat în deciziile privind alegerea locului de cazare și activităților de recreere, dar respectând bugetul impus de părinți. Aceasta este o tactică importantă, deoarece copilul învață că achizițiile trebuie să respecte o anumită limită, că nu trebuie să depășească bugetul.

În al doilea rând, începe să economisească bani. La început, pot fi sume mici pentru a-și cumpăra prăjituri, biscuiți sau poate chiar o jucărie. Dacă într-o lună copilul dumneavoastra va reuși să facă o achiziție cu banii din pușculiță, va fi foarte fericit.

2. Alocația lunară

Alocația lunară pentru un copil este de 84 lei. Această sumă poate fi subiectul unei lecții financiare importante deoarece fiecare copil trebuie să-și planifice pe ce să o cheltuiască sau dacă vrea să o economisească timp de mai multe luni pentru a achiziționa un obiect de valoare mai mare. Respectarea acestor decizii este foarte importantă în educația financiară a copilului.

3. Cont bancar

Tot mai multe bănci au incluse în oferta lor depozite sau planuri de economii speciale pentru copii. Un astfel de plan de economisire este o lecție utilă pentru un copil: va știi exact câți bani are și mai mult, că în funcție de alegerile financiare pe care le face, peste un an sau doi își va putea achizitiona o bicicletă sau un alt obiect valoros. Ce motivație poate fi mai puternică decât aceasta?

4. Board games

Despre economisire se poate învăța și prin joacă. Monopoly, un board game clasic, este foarte util pentru că îi învață pe cei mici despre administrarea banilor și despre consecințele alegerilor financiare.

5. Plata pentru munca efectuată

Munca îi învață pe copii cum să fie mai responsabili cu banii. În România, cu acordul părinților, un copil se poate angaja de la 16 ani. Dacă nu vreți să înceapă munca de la acea vârstă, îi puteți plăti activitățile pe care le face în casă: curățenie, spălarea rufelor și vaselor etc.

6. Implicați chiar și cei mai mici membri ai familiei în competiții și întreceri

Pe lângă stimularea imaginației copiilor, exercițiile practice sunt esențiale. Mergeți la cumpărături împreună cu copiii. Fiecare trebuie să cumpere produse alimentare respectând o limită de buget. Câștigă persoana care va avea numărul cel mai mare de produse diferite în coș. Acest lucru înseamnă compararea prețurilor, căutarea promoțiilor și alegerea produselor celor mai ieftine.

7. Discutați despre cheltuielile familiei

De ce este economisirea importantă? Indiferent de vârstă, încercați să îi răspundeți la această întrebare copilului dumneavoastră și să îi explicați ce înseamnă și cât de mari sunt cheltuielile pe care le aveți de făcut: valoarea facturilor, a ratelor și a sumei alocate pentru mâncare și să faceți totalul împreună. Așa va învăța importanța planificării unui buget și a economisirii.